¿Cómo obtener un crédito?
Ricardo y María tienen una cita con un asesor del Banco de Crédito del Perú. Quieren saber cómo pueden obtener un préstamo para su negocio. El asesor les explica qué son, en general, los requisitos para solicitar un crédito.
Resumen

" Requisitos para obtener un crédito son: el plan de negocio y garantías suficientes
" Se distinguen dos tipos de préstamos: préstamos para Capital de Trabajo y para Activos Fijos
" Las garantías constituyen una condición para respaldar la cancelación de la deuda, asegurando así que el deudor cumpla con sus obligaciones. Hay garantías reales (Prendaría, Hipotecaria) y garantías personales (aval)
" Hay dos tipos de fuentes de financiamiento. Fuentes convencionales como las Instituciones de Intermediación Financiera (IFIs) y fuentes no convencionales, como las ONGs.


Los requisitos para obtener préstamos
" Tener un plan de negocio bien sustentado (ver el capítulo siguiente)
" Tener las garantías suficientes

Prestar dinero es una tarea bastante riesgosa. Muchas personas se comprometen a cancelar un compromiso y no lo hacen por diversas razones. Razones y explicaciones nunca faltarán. Para tener mayores posibilidades de éxito, recordemos, debemos preparar un buen plan de negocios y determinar la rentabilidad del negocio antes de empezarlo.

El banco o cualquier otro prestamista tiene que asegurarse que le paguen; para ello solicitan garantías suficientes y que puedan cubrir el financiamiento solicitado.

Las garantías tienen que ser de mayor valor que el préstamo que se está solicitando. De lo contrario, no sería una garantía. La garantía debe ser más valiosa que el préstamo. De lo contrario, la gente no vuelve a pagar su deuda. ¿No lo crees?

Préstamos para Capital de Trabajo
Son préstamos de corto plazo (máximo un año) que se otorgan para compra de materiales, insumos, mano de obra directa e indirecta, etcétera.

Préstamo para Activos Fijos
Son préstamos que se otorgan para adquirir activos fijos como inmuebles, máquinas, equipos, etcétera.

Garantías
Las garantías constituyen una condición para respaldar la cancelación de la deuda, asegurando así que el deudor cumpla con sus obligaciones. Las formas de garantías más usadas son las:

Garantías Reales, que son:
Prendaria: Ofrecimiento de un bien mueble como garantía. Tales el caso de dejar en prenda alguna máquina. Es poco usual en el sistema financiero aceptar este tipo de garantías.

Hipotecaria: Se grava un bien a favor de la institución financiera mientras se cancele la deuda. Es así que puedo dejar mi casa en garantía del pago del préstamo. Si no pago la institución financiera que me prestó el dinero dispone de mi propiedad. Generalmente la rematan. Esta modalidad de garantía es la más aceptada y común.

Para que las instituciones financieras acepten este tipo de garantía exigen que el valor de la propiedad sea muy superior al financiamiento. Es decir si yo pido 100 de préstamo debo dejar en garantía una casa que valga por lo menos 150 o 200.

Garantías Personales
Aval: Responsabilidad que asume una persona cuando uno no paga. Esta segunda persona suele firmar un documento, que puede ser un pagaré o una letra de cambio, asumiendo el compromiso de pagar el préstamo en caso que la persona que recibió el crédito no pagase.

Fianza
El fiador garantiza el cumplimiento del pago. Puede ser fianza mercantil (una persona natural o jurídica garantiza la operación de crédito) o fianza bancaria (quien garantiza en estos casos es un Banco).

Fuentes de financiamiento
Podemos distinguir hasta dos tipos de fuentes de financiamiento:

Convencionales
No Convencionales
Llamaremos Fuentes de Financiamiento Convencionales a las Instituciones de Intermediación Financiera (IFIs) llámese: Llamaremos Fuentes de Financiamiento No Convencionales a:
" Bancos Comerciales,
" Cajas Municipales,
" Cajas Rurales,
" Cooperativas de Ahorro y Crédito
" Edypimes
" Empresas Arrendamiento Financiero
" Las ONGs y
" Los prestamistas en general

Textos de referencia:
SYSA.
"Dónde conseguir prestamos: Directorio" SYSA, 2ª. Edi. 1998.

Sitios de interés:

" Programa y líneas de financiamiento - COFIDE
http://www.cofide.com.pe/productos.html
" Cajas Rurales de Ahorro y Crédito en el Perú
http://www.sbs.gob.pe

" La Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
http://www.fpcmac.org.pe
" La Empresa de Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa, EDPYME EDYFICAR,
http://www.edyficar.com.pe
" Mibanco, una institución para micro y pequeña empresas
http://www.mibanco.com.pe